一、案例背景

银行信贷业务数字化转型加速，小额信贷线上化趋势明显，但信用卡逾期、消金产品违约等问题突出，不良率居高不下。金融机构，亟需优化风险防控体系，提升债权实现效率。其面临的核心问题包括：无抵押无担保业务违约率高，传统诉讼流程周期长、成本高，单案回收金额可能低于诉讼成本，且法院 “案多人少” 导致执行效率受限。2025年4月，湾区特资平台联合广州法信公证云打造金融商事调解平台，创新推出 “线上赋强公证 + 催收调解 + 司法辅助” 全流程法律服务，通过系统集成技术，将公证服务嵌入银行业务流程，解决了贷前风险防控不足、贷后债权实现难、成本高的痛点。

二、具体做法

（一）搭建线上公证服务体系

依托法信公证云的技术平台，实现金融机构系统与线上公证系统直连，将在线赋强公证环节嵌入金融机构个贷及信用卡业务流程。客户完成贷款合同签署或调解后达成的展期协议签署后，可通过手机银行跳转公证小程序，完成身份核验、视频面谈、电子签署等流程，实现全线上公证办理。后续借款人如果发生违约，可以实现金融机构在线申请出具执行证书等服务；

（二）构建多维度服务机制

贷前防控：公证介入合规审查，公证员告知借款人逾期法律后果，强化履约意识。贷后处置：逾期后通过 “律师 + 公证” 多轮催收，结合调解、诉讼、执行等多渠道推进债权实现。

逾期调解：针对金融机构存量业务催收后进行有效的证据固定和法律约束，促进调解后债务人的还款意愿；

司法协同：联合全国大部分省份公证机构及律所，通过 “公证参与司法辅助” 模式，打通与各地法院的执行通道。

（三）建立技术保障体系

采用区块链存证、双重非对称加密等技术，保障电子数据安全与真实性；系统满足等保三级要求，支持 7×24 小时稳定运行，实现数据实时上链、全程可追溯。

三、实践成效

项目落地后，有效降低了金融机构信贷业务风险，贷前违约率显著下降。公证司法辅助服务平台使案件处理效率提升 30%，诉前调解成功率达 70%，大幅缓解司法压力。

电子送达功能使案件处理时间缩短 50%，执行证书出具后可直接进入强制执行流程，相比传统诉讼节省 60% 以上时间成本。截至目前，该服务模式已覆盖多家金融机构信用卡及个贷业务全量客户，年均处理公证业务数70万笔，帮助银行降低单案债权实现成本超 40%，成功回收不良债权超百万元。

全国 31 个省（直辖市、自治区）的 1000 多家公证机构及律所已应用该线上服务流程，为金融行业提供了可复制的风险防控方案。

四、创新亮点

（一）经济效益

创新 “调解+公证+科技+司法” 服务组合，国内首创线上赋强公证全流程闭环，实现债权实现成本与时间的双重降低。通过批量处理、智能分单等功能，大幅提升业务办理效率，单案公证及执行成本降低 40% 以上。

（二）社会效益

创新 “诉讼与公证协同创新中心” 模式， 并全国推广，有效缓解法院 “案多人少” 压力，有效解决金融机构不良处置的难点。公证联盟链通过区块链技术，保障了电子证据的司法效力，为数字金融纠纷解决提供了合规路径。

五、推广建议

（一）适用场景

适用于银行、消费金融公司等机构的小额信贷、信用卡、车贷等无抵押无担保业务，尤其适合线上化程度高、客户分散的信贷场景。

（二）推广条件

机构需具备线上业务系统，可实现与公证系统 API 对接；

与当地公证机构、法院建立协同机制。

（三）面临困难及解决方向

部分地区法院对赋强公证认知不足，需加强司法沟通，推广赋强公证预防纠纷的司法协同经验；

法律服务存在基础成本，可提供标准化接口文档和技术支持，降低接入门槛；跨区域数据协同存在障碍，需依托金融机构数据中心，推进多部门数据互联互通。